‘상품 판매’가 아닌 ‘재무 기획’을 하는 상담사를 꿈꾸다

재무 설계사, 재무 의사, 자산 관리자, 재무 설계사, 재무 고문.

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현재 한국에서 사용되는 재정 고문을 설명하는 데 사용되는 용어입니다. 많은 표현, 많은 의미, 많은 해석이 있습니다. 가장 그럴듯한 말로 ‘명함’을 파헤치고, 그렇게 포장된 명함으로 고객들을 혼란스럽게 하는 것이 현 현실이다. 객관적인 평가 기준이나 차별이 없는 상태에서 벌어지는 언어의 ‘남용’이라고 해야 할까요? 정리되지 않은 여러 가지가 뒤죽박죽 섞여 탁한 물줄기를 이룬다.

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둘러보세요. 많은 고객들이 급하지도 중요하지도 않은 금융상품을 ‘모르겠다’는 이유로 가입하고, 안타깝게 가입과 취소를 반복하는 악순환을 반복하고 있습니다. 또 우연히 은행에 들러 창구 직원에게 좋은(?) 말만 듣고 자세한 내용도 모르고 해외 펀드를 사들였다가 실망한 사례가 얼마나 많습니까? 이 모든 행위는 재정 계획이라는 그럴듯한 ‘패키지’를 통해 이루어지고 있습니다.

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재무 계획이란 무엇입니까?

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재정 계획은 개인이나 가족의 재정 건전성을 유지하기 위한 도구입니다. 개인과 가족 경제의 행복이 목적이고, 재무설계는 그 목적을 달성하기 위한 수단이라는 뜻입니다. 즉, 재무설계는 개인의 재무관리를 위한 기본 ‘운영체제’입니다. 그것은 40년 전 미국에서 시작되었고 이후 과학적 방법론으로 발전했습니다. 미국에서 시작했다고 해서 반드시 고정 시스템이라는 의미는 아닙니다. 방법론을 새로운 기준으로 재해석해 자유롭게 적용할 수 있기 때문이다.

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그렇다면 현재 한국의 재무설계 시장은 어떠한가?

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수요와 공급에 의해 가격이 결정된다는 이론은 굳이 도입할 필요가 없고, 현재 국내 재무설계 시장은 수요도 공급도 제대로 형성되지 않는 미성숙 단계에 있다. 금융상품 판매를 위한 프레이밍 수단으로 재무설계를 역이용하는 사례가 시장을 뒤덮고 있으며, 재무설계의 가치가 훼손되는 현상이 곳곳에서 만연하고 있습니다. 믿고 조언을 구하는 재무설계 전문가도 없고 중립적인 위치에서 재무조언을 할 수 있는 상담원도 없습니다.

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왜?

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금융상담사 검증에 대한 객관적인 기준이 없고 현실에 존재하는 많은 상담사들이 특정 금융회사에 소속되어 있어 중립적인 금융상담을 제공하지 않기 때문이다. 그 결과 아주 성실한(?) 금융 상담사라도 자신이 금융 상품의 유통 대행자가 될 위험에 노출되어 있습니다. 상품 판매가 목적이고 재무설계가 판매를 위한 수단으로 격하되는 것이 현실이다. 이처럼 수단과 목적이 뒤바뀐 악순환이 계속된다면 한국의 재무설계 산업은 꽃을 피우기도 전에 도태될 수 있다.

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고객에게 지식과 정보를 제공하고 이에 상응하는 서비스 요금을 받는 것을 지식기반 비즈니스 모델이라고 합니다. 전문 그룹(의료, 법률, 세무, 회계, 재무)이 제공하는 서비스는 모두 이 모델을 기반으로 한 수익 구조를 갖습니다. 진입장벽이 높고 수요에 비해 공급이 적을수록 고부가가치 업종이 될 수 있다. 재무설계 분야는 대표적인 지식기반 산업 중 하나라고 할 수 있습니다.

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부동산 중개 서비스 시장을 생각해 보십시오. 공인중개사가 부동산 중개시장에서 정한 ‘수수료율표’에 따라 거래가 가능한 이유는 거래에 대한 기준이 있기 때문이다. 수수료는 2억원 매도 80만원, 임대 60만원 등 정해진 세금에 따라 결정된다.

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그렇다면 누가 고객, 재정 고문 또는 부동산 중개인과 더 많은 시간을 보내고 누구의 업무가 더 고객과 관련이 있습니까? 금융상담사입니다 업무의 성격과 내용만을 고려하면 업무수행의 완성도와 상관없이 금융상담사는 더 많은 시간과 노동력을 투자해야 하고 업무에 대한 몰입도가 훨씬 높다고 할 수 있습니다. (부동산의 역할이 덜 중요하다는 것이 아니니 오해하지 마시기 바랍니다)

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현재 미국 전역에는 약 40,000명의 CFP 인증자와 200,000명 이상의 자칭 재무 고문이 있으며 다양한 소득 모델과 함께 일하고 있습니다. 지난 20년 동안 미국 재무설계 업계의 가장 눈에 띄는 특징 중 하나는 대부분의 재무 고문이 금융 상품을 중개하지 않고 수수료만 받고 일한다는 사실입니다. 재무설계 선진국인 호주도 상품판매수수료를 기반으로 하는 컨설턴트가 급격하게 줄어들고 있다.

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이것은 무엇을 의미 하는가?

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독립적으로 행동하고 고객에게 객관적이고 중립적인 자문을 제공하는 재무 자문사의 존재가 시장에서 제대로 평가되고 있음을 의미합니다. 상품 중개를 하지 않아 수입의 상당 부분을 포기했지만, 금융 상품 판매로 인한 이해관계를 넘어 고객과 ‘건전한’ 관계를 구축하고 있음을 입증하고 있다.

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올바른 재무설계나 재무컨설팅을 통해 개별 가계경제의 ‘재정의사’ 역할을 하는 것은 사회적으로 매우 중요할 뿐만 아니라 시장에서는 이에 대한 수요가 넘쳐나고 있습니다. 문제는 고객이 믿고 상담할 수 있는 공신력 있는 전문인력이 있느냐다. 재무설계업법과 공인재무사 자격증을 하루빨리 마련해야 한다는 판단이 나오는 이유다. 무역의 기준을 정하고 전문인력을 양산할 수 있는 제도적 기준이 있어야 정당한 거래와 시장이 형성될 수 있다고 믿기 때문이다.

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다양한 계층과 니즈를 가진 사람들에게 맞춤형 재무설계 서비스를 제공할 수 있는 성실하고 전문성을 갖춘 독립적인 재무상담사 조직이 많아져야 합니다. 지역사회에 뿌리내린 ‘풀뿌리’ 금융전문가가 절실히 필요합니다. 금융 문해력(금융 자산을 관리하는 능력)은 고사하고 아직도 금융의 사각지대에 있는 사람들이 많기 때문이다. 이것이 우리가 ‘좋은 금융의사’를 꿈꾸는 이유입니다.

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